3Dセキュア認証に失敗・決済できない主な原因
「3Dセキュア認証に失敗しました」「本人認証ができません」「このカードでは決済できません」と表示される場合、原因は一つとは限りません。
1．3Dセキュアの利用設定が完了していない
カードによっては本人認証サービスへの事前登録が必要です。カード会社の会員サイトまたは公式アプリで、3Dセキュアの登録状況を確認してください。
2．ワンタイムパスワードを間違えた・期限が切れた
ワンタイムパスワードは、一定時間または一定条件のもとでのみ使用できる使い捨ての認証情報です。古いSMSや以前表示されたコードではなく、現在の取引に対して発行されたものを使用します。
複数回コードを発行した場合、最新のコード以外が無効になるケースもあるため、カード会社の画面に従ってください。
3．カード会社に登録している電話番号が古い
SMS方式の場合、カード会社に登録されている携帯電話番号へコードが送られます。機種変更と同時に電話番号も変更している場合は、登録情報を更新していなければ受信できません。
4．専用アプリの設定が済んでいない
dカードのように、SMSではなく専用アプリでワンタイムパスワードを確認するカードもあります。機種変更後は再設定が必要になる場合もあります。
5．カード会社側の判定で取引が承認されていない
本人認証に成功することと、クレジットカードの売上承認が得られることは同じではありません。
3Dセキュアで本人確認ができたとしても、カードの利用可能額、利用状況、不正利用検知など別の理由によって決済が成立しない場合があります。画面上の案内だけで原因を判断できないときは、カード発行会社へ確認してください。
6．ネットショップ側または通信環境で正常に処理できていない
決済途中に通信が切れたり、認証画面を途中で閉じたりすると、正常に完了しない場合があります。
ブラウザやアプリを最新版に更新し、通信状態が安定した環境でやり直す方法があります。ただし、同じ取引を短時間に何度も繰り返すのではなく、注文履歴を確認し、すでに注文が成立していないかを確認してから再操作してください。
3Dセキュアのワンタイムパスワードが届かないときの確認順
ワンタイムパスワードが届かない場合、最初に確認したいのは「そのカードは本当にSMSやメールでコードを送る方式なのか」という点です。
dカードのように専用アプリで確認する方式もあるため、SMSを待つだけでは解決しない場合があります。
- カード会社の認証方法がSMS・アプリ・その他のどれか確認する
- カード会社に登録されている携帯電話番号を確認する
- SMSの受信拒否・迷惑メッセージ設定を確認する
- スマートフォンの電波状況を確認する
- 機種変更後であればアプリや本人認証サービスの再設定を確認する
- 複数回送信した場合は、最新の認証情報を使用する
楽天カードでは、ワンタイムパスワードが届かない場合の案内として、本人認証サービスの登録状況や携帯電話回線の利用なども公式に案内されています。
3Dセキュアがないクレジットカードは使える？
カードまたはカード発行会社がEMV 3-Dセキュアに対応していない場合、利用者自身が任意のアプリを入れるだけで3Dセキュア対応に変更できるものではありません。
また、ネットショップ側が3Dセキュアによる本人認証を必要としている場合、3Dセキュアを利用できないカードでは支払いが完了しない可能性があります。
この場合は、カード発行会社に対応状況を確認するか、ショップが案内している別のカード・別の支払い方法を利用することになります。
なお、VisaやMastercardなどのブランド自体が3Dセキュアに対応していても、実際の利用条件はカード発行会社やカード種類によって異なります。デビットカードやプリペイドカードについても同様に、発行会社の公式案内を確認してください。
ECサイトでは3Dセキュアが義務化された？2025年以降の考え方
日本では、クレジットカードの不正利用対策強化のため、EC加盟店におけるEMV 3-Dセキュア導入が進められてきました。
経済産業省が案内する「クレジットカード・セキュリティガイドライン」は、割賦販売法に規定されるセキュリティ対策義務の実務上の指針として位置づけられています。
2025年3月に公表されたガイドライン6.0版では、EC加盟店の不正利用対策として、EMV 3-Dセキュアの導入と適切な不正ログイン対策が明記されました。さらに2026年3月には6.1版が公表されています。
そのため、「2025年3月末から法律の条文に『すべてのECサイトは3Dセキュア必須』と直接書かれた」という理解よりも、割賦販売法上のセキュリティ対策義務に関する実務上の指針として、EC加盟店にEMV 3-Dセキュアの導入が求められていると理解するほうが正確です。
EC事業者側では3Dセキュアだけ導入すれば十分というわけではなく、システムやWebサイトの脆弱性対策、適切な不正ログイン対策、不正利用の状況に応じた追加対策なども重要になります。
3Dセキュアが出来ないときのチェックリスト
ネット決済で突然止まった場合は、次の順番で確認すると原因を切り分けやすくなります。
- カード会社の3Dセキュア対応状況を確認する
- 本人認証サービスの登録状況を確認する
- 登録している電話番号・メールアドレスなどが最新か確認する
- SMS方式かアプリ方式かを確認する
- 最新のワンタイムパスワードを使用する
- 決済画面を途中で閉じていないか確認する
- カードの利用可能額や利用停止など、3Dセキュア以外の原因も確認する
- 解決しない場合はカード発行会社へ問い合わせる
まとめ｜3Dセキュアは「カード会社による本人認証」と覚えよう
3Dセキュアとは、ネットショッピングなどの非対面カード決済において、カード発行会社が利用者本人であることを確認するための仕組みです。現在は従来の3Dセキュア1.0ではなく、取引や端末などの情報を使ったリスク判定に対応するEMV 3-Dセキュアが中心となっています。
本人認証が必要になった場合の方法はカード会社によって異なり、SMSのワンタイムパスワード、専用アプリ、生体認証などがあります。したがって、認証コードが届かない場合には「SMSが来ない」と考える前に、自分のカードがどの認証方式を採用しているか確認することが大切です。
また、Visa SecureやMastercard Identity Checkなど国際ブランドごとの名称はありますが、実際の登録手続きや認証方法を確認するときはカード発行会社の公式情報を確認しましょう。
3Dセキュア認証に失敗しても、必ずしもカードそのものが利用停止になっているとは限りません。登録状況、ワンタイムパスワード、電話番号、アプリ設定、通信状況、カード利用状況を順番に確認することで、原因を切り分けやすくなります。
＜参考サイト＞ 経済産業省 / 一般社団法人日本クレジット協会 / EMVCo / Visa / Mastercard / 楽天カード / dカード / イオンカード / JALカード
