3Dセキュアとは？登録方法・認証のやり方・エラー原因までわかりやすく解説

ネットショッピングでクレジットカードを使った際、「3Dセキュア認証」「本人認証ができませんでした」「ワンタイムパスワードを入力してください」などと表示され、戸惑うことがあります。3Dセキュアは、カード番号や有効期限だけでは確認できない「本当にカード会員本人が利用しているか」を確認し、第三者による不正利用を防ぎやすくする仕組みです。現在は従来型の3Dセキュア1.0ではなく、リスク判定を取り入れた「EMV 3-Dセキュア」が中心となっています。ここでは、3Dセキュアとは何か、3Dセキュア2.0との違い、登録方法、カード会社別の設定、認証失敗やワンタイムパスワードが届かない場合の対処方法、ECサイト側の対応までまとめて解説します。

この記事の目次

• 3Dセキュアとは？仕組みと安全性
• 3Dセキュア2.0で変わったこと
• 3Dセキュア認証のやり方・登録方法
• Visa・Mastercardなどブランドによる名称の違い
• 楽天カード・dカード・イオンカード・JALカードの設定
• 3Dセキュア認証に失敗する主な原因
• ワンタイムパスワードが届かない場合の対処方法
• 「3Dセキュアがないクレジットカード」は使えるのか
• ECサイトにおける3Dセキュア対応について

3Dセキュアとは？ネット決済の本人確認を強化する仕組み

3Dセキュア（3-D Secure）とは、インターネット上でクレジットカードやデビットカードなどを利用するときに、カード発行会社がカード会員本人であることを確認するための本人認証の仕組みです。

通常のカード決済では、カード番号、有効期限、セキュリティコードなどの情報を入力します。しかし、これらの情報がフィッシングなどによって第三者に知られた場合、それだけで本人利用かどうかを十分に判断できないことがあります。

そこで3Dセキュアでは、カード会社が保有する取引情報や端末情報などを用いてリスクを判定し、必要に応じてワンタイムパスワード、専用アプリ、生体認証などによる追加確認を行います。

現在主流なのは「EMV 3-Dセキュア」

現在利用されているのは、一般に「3Dセキュア2.0」などと呼ばれてきたEMV 3-Dセキュア（EMV 3DS）です。仕様は国際的な決済技術仕様を管理するEMVCoによって策定されています。

従来の「3-Dセキュア1.0」は2022年10月に取扱いが終了しており、現在はEMV 3-Dセキュアが中心です。そのため、カード会社の案内で単に「3Dセキュア」と書かれている場合でも、現在のサービスはEMV 3-Dセキュアであることが一般的です。

3Dセキュア2.0の変更点は？1.0との大きな違い

3Dセキュア1.0では、決済のたびに事前登録した固定パスワードを入力する方式が代表的でした。一方、EMV 3-Dセキュアでは、加盟店からカード発行会社へ取引内容、決済方法、利用端末などの情報を送り、カード発行会社がリスクを判断できます。

リスクが低ければ入力画面が出ないこともある

EMV 3-Dセキュアでは、すべての決済で必ずワンタイムパスワードを入力するわけではありません。

カード会社が取引を確認し、不正利用の可能性が低いと判断した場合は、利用者による追加操作なしで認証が進むことがあります。これを一般にフリクションレス認証と呼びます。

反対に、本人確認を追加する必要があると判断された場合には、ワンタイムパスワードやアプリ認証、生体認証などを求めるチャレンジ認証が行われます。

3Dセキュア1.0とEMV 3-Dセキュアの違い

3Dセキュアの安全性は？絶対に不正利用されないわけではない

3Dセキュアは、カード番号などの情報だけによる決済に本人認証を追加し、オンラインでの不正利用を防ぎやすくする仕組みです。

ただし、3Dセキュアを利用すれば不正利用が100％なくなるという意味ではありません。フィッシングサイトなどでカード番号と同時にワンタイムパスワードまで入力してしまうと、第三者に認証情報を悪用される可能性があります。

SMSやアプリに表示された決済金額・加盟店などに心当たりがない場合や、実際に支払おうとしている内容と異なる場合は、認証を進めないことが重要です。メールやSMSから誘導されたページではなく、カード会社の公式アプリや公式サイトから利用状況を確認しましょう。

「登録した覚えがないのに使える」「VisaとMastercardでは設定方法が違う？」と迷いやすいポイントがあります。カード会社別の違いを次のページで整理します。